想您所需，应您所急
公司以助推民营经济和小微企业发展为己任，以大力扶持战略性新兴产业为重点，秉承客户至上、效率优先、稳健经营、创新发展的经营理念，充分发挥小贷公司的特点和优势，实现企业效益和社会效益双提高的奋斗目标。
新闻中心
NEWS CENTER
/
/
发展中国家小额扶贫信贷的经验与启示
来源:互联网
|
作者:新兴贷款
|
发布时间: 2016-06-29
|
1512 次浏览
|
分享到:
十八届五中全会提出，到2020年实现全面建成小康社会目标，贫困县全部摘帽，农村贫困人口脱贫。去年，中共中央、国务院发布了关于打赢脱贫攻坚战的决定，为扶贫脱贫工作提供了指引。金融扶贫在实现全面脱贫中发挥着重要作用，借鉴发展中国家印度尼西亚、孟加拉国和马来西亚小额扶贫信贷的经验，对于我国实施农村金融扶贫有着重要意义。
发展中国家小额扶贫信贷主要模式
（一）印度尼西亚小额扶贫信贷模式。1.基本情况。印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷的运作主体，其中运行最好、贡献最大的是印尼人民银行（BRI）。1983年，印尼进行金融改革，BRI引进了新的小额贷款管理办法，成立了乡村信贷部（UD），作为BRI内部独立的盈利中心。BRI小额信贷系统短期内实现了收支平衡，5年后开始盈利，并保持了较高的贷款回收率，成为目前世界上公认的提供小额信贷比较成功的例子。
2.组织机构。BRI-UD负责整个小额信贷业务系统的监管，制定该系统的政策和业务管理制度，协调该系统与银行其他相关部门的关系。BRI-UD的基层组织为营业厅，负责小额信贷业务的开展，营业厅位于乡村地区，每个营业厅覆盖16-18个村庄，独立核算，自负盈亏，具有较高的自主决策权，可以自主决定贷款规模、期限和抵押方式，直接服务于客户。营业厅之上是支行，决定营业厅自主最高贷款限额；支行之上是地区分行，主要负责对支行的协调和监管。
3.资金来源。BRI-UD的资金主要来源于自有资本和吸收的公共存款。BRI-UD设计了独特的存款政策：根据储蓄额度而不是储蓄时间设定利率，存的越多利率越高；储蓄存款任何时候都可以提取，不受取款频率和额度的限制；利息根据账户每月最小余额按月结算；凡是储蓄无论多少，每半年可参加银行抽奖，储蓄账户还可用于贷款评分和抵押。这种存款政策吸引了大量农户的小额资金，将农户潜在的储蓄能力转化成了现实储蓄，成为了贷款资金的重要来源，还树立了农户的理财观念。
4.贷款定价与期限。BRI-UD拥有自由的贷款定价机制。自由化的贷款定价可以覆盖资金成本、管理成本、贷款损失和利润。如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5%作为奖励。贷款的期限有3个月、4个月、6个月、9个月、12个月、18个月，流动资金是24个月，投资贷款是36个月。最基本的还款方式是按月等额分期还款，其他选择有1-2个月或短一点期限的到期一次还款，宽限期可长达9个月。
（二）孟加拉国小额扶贫信贷模式。1.基本情况。孟加拉乡村银行(GB)模式被誉为是世界上规模最大、效益最好的反贫困手段之一，在国际上受到广泛的推崇。经过近几十年的发展壮大，GB已拥有800多万借款者，将近70%的借款者已脱贫，GB也几乎每年都盈利，实现了可持续发展。
2.组织机构。GB的组织结构包括银行自身的组织体系和贷款成员组成的组织体系。自身组织体系分为四级，总行主要负责筹款、与政府部门的协调以及对下属部门的培训和管理，分行协调该地区的活动，分行下设若干个支行，每个支行管理若干个营业所。贷款成员组织体系分为三级，即会员中心、会员小组、会员。其中5个贷款人为1个小组，6个小组组成一个乡村中心。
3.资金来源。最初GB的资金主要来自政府低息贷款和国际援助。后来开始吸收会员存款。从2000年开始，GB由之前的单一会员存款为主变为公开接纳所有人存款。对于会员存款金额也不局限于小组资金，还可以存入其他存款计划。成员的存款金额根据贷款金额变化，贷款的上限也可以根据存款金额的增多而提高。此外，GB推出了多种创新型产品，比如GPS (Grameen Pension Scheme)养老金计划等，通过高利率的优势，吸引了大量非借款人存款。
4.贷款产品及定价。GB以贫困人群尤其是妇女作为主要贷款对象，发放一般性贷款，这种贷款的额度通行的是10000塔卡。除此之外还有住房贷款、季节性贷款和家庭贷款等。由于提供更多的服务和存在更高的风险，贷款利率比一般商业银行高，大约为20%。但相对高利贷来说，这种利率还是被贫困人群普遍接受。
（三）马来西亚小额扶贫信贷模式。1.基本情况。马来西亚的小额信贷业务主要由非政府组织经营，扶贫信贷组织(AIM)和经贸企业储蓄协会(TEKUN)是马来西亚最主要的从事小额信贷的非政府组织。AIM是一个以资助穷人为目标的、非盈利、非政府的私人信托投资公司，将小额信贷业务作为反贫困的重要手段，其贷款只针对家庭收入低于贫困线2/3的最贫困的人群，并把妇女作为优先贷款对象。
2.组织机构。AIM的机构分为三个层次:总部、地区办事处、分支办事处。按照设计，总部有8名工作人员，包括计划经理、业务经理、贷款经理、计划管理官员和检测官员；每个地区办事处有8名工作人员，包括1名项目经理和监测官员，培训官员等；每个分支办事处有9名工作人员，包括1名经理、1名高级监理和7名外勤监理。每个分支办事处管理30-40个中心。每个中心由5个借款人小组组成，每个小组有5名AIM借款人。完善的组织机构为AIM高效运作提供了有利的保证。
3.贷款定价。AIM采用小组贷款的方式发放无抵押小额贷款。由于穆斯林客户和担保人对利息比较敏感，所以AIM并不是按照贷款的百分率收取利息，而是对每笔贷款只收取30美元固定的管理费用。借款人必须把贷款用于创收活动，按周偿还，并且被要求每周强制储蓄其总贷款的1%。AIM的资金全部来自国内，按用途可分为两部分，一部分为借款资金，一部分为项目启动资金和行政经费。
发展中国家小额扶贫信贷的特点
(一)把贫困人口作为客户群体。三个国家扶贫信贷机构都把农村低收入群体作为贷款对象，这在很大程度上限制了部分营业网点为过分追逐利润而把资金贷给需求量大的企业，保证了信贷资金能够到达贫困农户手中，真正达到扶贫的目的。马来西亚AIM把贷款对象明确为国家贫困线以下的最贫困人口，覆盖了全国人口一半以上的贫困农户，且绝大部分是贫困妇女，在最贫困贷款对象的识别上也非常严格、细致。
（二）机构网络建设科学合理。成功的小额信贷通常有比较完善的组织机构，构建有效的管理机制和激励机制以及重视员工培训。以BRI-UD为例，其机构分四个层次，人员的多数在基层，中高层的后台管理人员很少，重视一线员工的地位，加强员工培训并进行适当激励措施。营业厅是基本经营单位，通常设立在乡镇，BRI-UD按照商业化运行其小额信贷业务，独立核算。如果BRI-UD的分支机构不能很好发展并盈利，会被整顿或降级为服务站。
（三）贷款制度设计充分体现了农户的需求特征。满足客户多样化的需求，才能够实现提供服务的规模经济，进而促进机构可持续发展能力的提高，合适的金融服务还能够增强客户的还款能力从而降低贷款风险。以上三国的主要扶贫信贷机构都针对农户特点制定了合理的贷款制度。
(四)政府大力扶持小额信贷发展。三国的政府对扶贫信贷组织的成立和扶贫信贷机构的发展给予了大力支持，在马来西亚第七个发展计划中，政府向AIM项目提供了两亿林吉特的无息贷款，在AIM全部本金中，政府提供的贷款约占59%。
(五)商业化经营是小额信贷持续发展的条件。从三国发展小额信贷的经验看，作为民间组织，就必须做到自负盈亏，因此，GB虽然是一个非盈利机构，但它却是一个经营机构。只有较高的利率才能确保收益对管理成本、资金成本及贷款损失的全覆盖。虽然比正规金融利率高，但与非正规金融相比，小额信贷的利率要低许多，实际上降低了贫困群体的融资成本，也被农户所接受。
发展我国小额扶贫信贷的建议
（一）提高扶贫精准度，重新定位贫困户的金融需求。从传统信贷标准来看，大量的农户尤其是贫困农户由于无法满足金融机构的贷款条件（无抵押、无担保、无信用记录）而无法获得金融资源，而实际上这个群体中存在大量具备现实还款能力的人员。小额信贷应以这些群体为目标，致力于实现农村扶贫脱贫工作，在为农户提供服务的同时，也有利于扩大小额信贷机构的覆盖面和规模，实现可持续发展。
（二）政府在扶持政策上应积极作为。一是提供资金支持，对扶贫信贷组织给予资本金补充，以无息或较低利率向扶贫信贷机构进行再贷款，并划拨一定的财政资金建立风险补偿基金，用于化解其由于高成本和高风险造成的损失。二是持续对扶贫信贷机构提供免税或税收优惠的政策支持。三是放宽金融管制，培育和发展以贫困农户为对象的农村扶贫信贷组织体系，鼓励非政府组织进入农村金融市场，对有条件的非正规金融机构颁发金融许可证，促进其规范健康发展。
（三）小额信贷机构要加强自身建设和产品创新。小额信贷机构应坚持市场化经营，自担风险、自我约束，保证经营管理的高效率。制定人员责任考核制度，明确每个管理人员的责任，制定严格的奖惩措施和合理的贷款管理责任考核制度，实行绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。加强对从业人员的业务培训，提高从业人员业务水平，降低因操作风险，增强开发设计面向贫困农户的小额信贷产品和服务的能力，探索扩大抵押担保范围，以适应农户的需求。
发展中国家小额扶贫信贷主要模式
（一）印度尼西亚小额扶贫信贷模式。1.基本情况。印度尼西亚采用正规金融机构作为小额信贷的运作主体，其中运行最好、贡献最大的是印尼人民银行（BRI）。1983年，印尼进行金融改革，BRI引进了新的小额贷款管理办法，成立了乡村信贷部（UD），作为BRI内部独立的盈利中心。BRI小额信贷系统短期内实现了收支平衡，5年后开始盈利，并保持了较高的贷款回收率，成为目前世界上公认的提供小额信贷比较成功的例子。
2.组织机构。BRI-UD负责整个小额信贷业务系统的监管，制定该系统的政策和业务管理制度，协调该系统与银行其他相关部门的关系。BRI-UD的基层组织为营业厅，负责小额信贷业务的开展，营业厅位于乡村地区，每个营业厅覆盖16-18个村庄，独立核算，自负盈亏，具有较高的自主决策权，可以自主决定贷款规模、期限和抵押方式，直接服务于客户。营业厅之上是支行，决定营业厅自主最高贷款限额；支行之上是地区分行，主要负责对支行的协调和监管。
3.资金来源。BRI-UD的资金主要来源于自有资本和吸收的公共存款。BRI-UD设计了独特的存款政策：根据储蓄额度而不是储蓄时间设定利率，存的越多利率越高；储蓄存款任何时候都可以提取，不受取款频率和额度的限制；利息根据账户每月最小余额按月结算；凡是储蓄无论多少，每半年可参加银行抽奖，储蓄账户还可用于贷款评分和抵押。这种存款政策吸引了大量农户的小额资金，将农户潜在的储蓄能力转化成了现实储蓄，成为了贷款资金的重要来源，还树立了农户的理财观念。
4.贷款定价与期限。BRI-UD拥有自由的贷款定价机制。自由化的贷款定价可以覆盖资金成本、管理成本、贷款损失和利润。如果借款者在6个月内都按时还款，银行将每月返回本金的5%作为奖励。贷款的期限有3个月、4个月、6个月、9个月、12个月、18个月，流动资金是24个月，投资贷款是36个月。最基本的还款方式是按月等额分期还款，其他选择有1-2个月或短一点期限的到期一次还款，宽限期可长达9个月。
（二）孟加拉国小额扶贫信贷模式。1.基本情况。孟加拉乡村银行(GB)模式被誉为是世界上规模最大、效益最好的反贫困手段之一，在国际上受到广泛的推崇。经过近几十年的发展壮大，GB已拥有800多万借款者，将近70%的借款者已脱贫，GB也几乎每年都盈利，实现了可持续发展。
2.组织机构。GB的组织结构包括银行自身的组织体系和贷款成员组成的组织体系。自身组织体系分为四级，总行主要负责筹款、与政府部门的协调以及对下属部门的培训和管理，分行协调该地区的活动，分行下设若干个支行，每个支行管理若干个营业所。贷款成员组织体系分为三级，即会员中心、会员小组、会员。其中5个贷款人为1个小组，6个小组组成一个乡村中心。
3.资金来源。最初GB的资金主要来自政府低息贷款和国际援助。后来开始吸收会员存款。从2000年开始，GB由之前的单一会员存款为主变为公开接纳所有人存款。对于会员存款金额也不局限于小组资金，还可以存入其他存款计划。成员的存款金额根据贷款金额变化，贷款的上限也可以根据存款金额的增多而提高。此外，GB推出了多种创新型产品，比如GPS (Grameen Pension Scheme)养老金计划等，通过高利率的优势，吸引了大量非借款人存款。
4.贷款产品及定价。GB以贫困人群尤其是妇女作为主要贷款对象，发放一般性贷款，这种贷款的额度通行的是10000塔卡。除此之外还有住房贷款、季节性贷款和家庭贷款等。由于提供更多的服务和存在更高的风险，贷款利率比一般商业银行高，大约为20%。但相对高利贷来说，这种利率还是被贫困人群普遍接受。
（三）马来西亚小额扶贫信贷模式。1.基本情况。马来西亚的小额信贷业务主要由非政府组织经营，扶贫信贷组织(AIM)和经贸企业储蓄协会(TEKUN)是马来西亚最主要的从事小额信贷的非政府组织。AIM是一个以资助穷人为目标的、非盈利、非政府的私人信托投资公司，将小额信贷业务作为反贫困的重要手段，其贷款只针对家庭收入低于贫困线2/3的最贫困的人群，并把妇女作为优先贷款对象。
2.组织机构。AIM的机构分为三个层次:总部、地区办事处、分支办事处。按照设计，总部有8名工作人员，包括计划经理、业务经理、贷款经理、计划管理官员和检测官员；每个地区办事处有8名工作人员，包括1名项目经理和监测官员，培训官员等；每个分支办事处有9名工作人员，包括1名经理、1名高级监理和7名外勤监理。每个分支办事处管理30-40个中心。每个中心由5个借款人小组组成，每个小组有5名AIM借款人。完善的组织机构为AIM高效运作提供了有利的保证。
3.贷款定价。AIM采用小组贷款的方式发放无抵押小额贷款。由于穆斯林客户和担保人对利息比较敏感，所以AIM并不是按照贷款的百分率收取利息，而是对每笔贷款只收取30美元固定的管理费用。借款人必须把贷款用于创收活动，按周偿还，并且被要求每周强制储蓄其总贷款的1%。AIM的资金全部来自国内，按用途可分为两部分，一部分为借款资金，一部分为项目启动资金和行政经费。
发展中国家小额扶贫信贷的特点
(一)把贫困人口作为客户群体。三个国家扶贫信贷机构都把农村低收入群体作为贷款对象，这在很大程度上限制了部分营业网点为过分追逐利润而把资金贷给需求量大的企业，保证了信贷资金能够到达贫困农户手中，真正达到扶贫的目的。马来西亚AIM把贷款对象明确为国家贫困线以下的最贫困人口，覆盖了全国人口一半以上的贫困农户，且绝大部分是贫困妇女，在最贫困贷款对象的识别上也非常严格、细致。
（二）机构网络建设科学合理。成功的小额信贷通常有比较完善的组织机构，构建有效的管理机制和激励机制以及重视员工培训。以BRI-UD为例，其机构分四个层次，人员的多数在基层，中高层的后台管理人员很少，重视一线员工的地位，加强员工培训并进行适当激励措施。营业厅是基本经营单位，通常设立在乡镇，BRI-UD按照商业化运行其小额信贷业务，独立核算。如果BRI-UD的分支机构不能很好发展并盈利，会被整顿或降级为服务站。
（三）贷款制度设计充分体现了农户的需求特征。满足客户多样化的需求，才能够实现提供服务的规模经济，进而促进机构可持续发展能力的提高，合适的金融服务还能够增强客户的还款能力从而降低贷款风险。以上三国的主要扶贫信贷机构都针对农户特点制定了合理的贷款制度。
(四)政府大力扶持小额信贷发展。三国的政府对扶贫信贷组织的成立和扶贫信贷机构的发展给予了大力支持，在马来西亚第七个发展计划中，政府向AIM项目提供了两亿林吉特的无息贷款，在AIM全部本金中，政府提供的贷款约占59%。
(五)商业化经营是小额信贷持续发展的条件。从三国发展小额信贷的经验看，作为民间组织，就必须做到自负盈亏，因此，GB虽然是一个非盈利机构，但它却是一个经营机构。只有较高的利率才能确保收益对管理成本、资金成本及贷款损失的全覆盖。虽然比正规金融利率高，但与非正规金融相比，小额信贷的利率要低许多，实际上降低了贫困群体的融资成本，也被农户所接受。
发展我国小额扶贫信贷的建议
（一）提高扶贫精准度，重新定位贫困户的金融需求。从传统信贷标准来看，大量的农户尤其是贫困农户由于无法满足金融机构的贷款条件（无抵押、无担保、无信用记录）而无法获得金融资源，而实际上这个群体中存在大量具备现实还款能力的人员。小额信贷应以这些群体为目标，致力于实现农村扶贫脱贫工作，在为农户提供服务的同时，也有利于扩大小额信贷机构的覆盖面和规模，实现可持续发展。
（二）政府在扶持政策上应积极作为。一是提供资金支持，对扶贫信贷组织给予资本金补充，以无息或较低利率向扶贫信贷机构进行再贷款，并划拨一定的财政资金建立风险补偿基金，用于化解其由于高成本和高风险造成的损失。二是持续对扶贫信贷机构提供免税或税收优惠的政策支持。三是放宽金融管制，培育和发展以贫困农户为对象的农村扶贫信贷组织体系，鼓励非政府组织进入农村金融市场，对有条件的非正规金融机构颁发金融许可证，促进其规范健康发展。
（三）小额信贷机构要加强自身建设和产品创新。小额信贷机构应坚持市场化经营，自担风险、自我约束，保证经营管理的高效率。制定人员责任考核制度，明确每个管理人员的责任，制定严格的奖惩措施和合理的贷款管理责任考核制度，实行绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。加强对从业人员的业务培训，提高从业人员业务水平，降低因操作风险，增强开发设计面向贫困农户的小额信贷产品和服务的能力，探索扩大抵押担保范围，以适应农户的需求。
