“全面小康，精准扶贫是关键；脱贫攻坚，金融支持是核心。”日前，在由国务院发展研究中心金融研究所学术指导，中国（海南）发展改革研究院和海南省农信社主办，农民日报社协办的“精准扶贫小贷先行”普惠金融主题论坛上，海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄坦言，在有些地方，一般农户贷款都很难，贫困农户更是难上加难，只有千方百计让金融进村入户，才能成为百姓脱贫致富的工具。

　　2007年8月海南农信社成立，经过9年的创新、努力，海南农信社从当初的资产质量差、信贷风险大、存贷款规模在海南商业银行中倒数的困境，发展到现在的存、贷款余额均实现全省商业银行第一。

　　尤其是海南农信社的小额信贷工作，得到了多方肯定。9年来，海南农信社为全省60多万农户发放低息贷款200多亿元，农户户均贷款额从3000多元增长到2万多元，贷款农户人均年收入增长22.2%，而不良贷款率仅为2%。农民打个电话就可享受送上门的低息贷款；农户遇到生产销售问题农信社专家团队帮忙解决；偏远农村农民安装一个农信社手机客户端可以享受10多种缴费查询服务……

　　参加本次论坛的嘉宾一致认为，海南农信社的成功让更多金融机构看到农村金融大有可为，应尽快转变坐等客户、袖手旁观的理念和心态，不为农民贷不到款找说法，要为农民挣钱难还钱难找办法。

　　一手给资金，一手给技术

　　“怕农民还不上款，干嘛不教他如何挣钱呢？”吴伟雄认为，信贷员不仅要懂金融，更要懂农业、农村、农民，海南农信社小额信贷模式的核心就在于，一手给资金、一手给技术。

　　为此，海南农信社一边向农户发放贷款，一边修炼了三项“技术”。一是用农业技能武装发放小额贷款的员工，培养出今天600多人的小额信贷技术员团队；二是用IT技术强化信贷管理，为95%以上的农户建立了信息档案，每年动态更新农户的信息，实现了对贷款对象的“精准”分析，有效降低风险；三是给农民技能，组建专家团队，对农民进行实用技术培训，给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收，最终才能保农民还款。

　　吴伟雄还提出，金融机构做小额贷款要把握六个“度”：即高度——要站在国家重视三农的高度上来做小额贷款；深度——对农民的感情要有深度；密度——服务农民的网点要有密度；广度——服务农民的内容要有广度；厚度——服务农民增收要有厚度，通过金融引导支持，切实让贫困人口的腰包鼓起来；满意度——给农民贷款要让农民赚钱，使农民满意。

　　创新体制，闯出普惠金融发展新路

　　“海南农信社闯出了一条普惠金融发展的新路。”中国（海南）改革发展研究院院长迟福林在论坛主旨发言中说，从实践看，加快发展农村普惠性金融，是我国农村全面建成小康社会的关键所在。海南农信社小额贷款的创新实践，是农村普惠金融的成功案例，对发展农村金融有普遍的适用价值。

　　迟福林认为，海南农信社小额贷款的主要经验是体制创新。例如，“跳出金融做金融”特点十分突出，不仅是小额贷款的业务创新，更是组织队伍、政策支持、监管体制、农业技术推广与服务等农村综合型普惠金融体系的创新。

　　第一个创新是在赢得民心中收获农民的信任和信用。海南农信社坚持把贷款“审批权”交给农民，把贷款利率“定价权”交给农民，这种敢为天下先的创新之举，扎根农村，赢得了农民，赢得了民心。

　　第二个创新是打造了一支扎根农村的信贷队伍。海南农信社实行把工资“发放权”交给信贷员，把贷款“防控权”交给信贷员，通过培养和依靠小额信贷技术员队伍，打造了一支“覆盖全域、进村入户”的农村基层工作队伍。

　　第三个创新是普惠金融监管模式的突破与小额信贷模式的规范。这个创新突破了现行监管的某些条文，并大都得到监管部门的支持；同时，不断完善风险管理机制，使小额信贷“一年比一年规范”。

　　海南大学教授王丽娅认为，海南省农信社小额信贷模式有以下几个特点：提高农民收入，推动社会服务均等化，增强妇女在家庭中的地位，提高农村信用水平，促进国家三农扶持资金落地等。

　　迟福林表示，如何以精准扶贫为导向，实现农村普惠金融既“普”且“惠”又“可持续”，从而走出一条普惠金融发展的新路子，仍是实践中尚未突破的重大课题。

　　脱贫攻坚，金融支持是核心

　　在脱贫攻坚中，金融机构如何才能发挥作用？吴伟雄向参加论坛的国内金融界同行们分享了海南农信社的经验。

　　“金融机构应该对贫困原因有更深入的认识。在海南，我们之所以能给农民提供小额信贷，利率在许可范围内由农民说了算，帮助贫困农户脱贫致富，是因为农信社为许多农户家庭建立了金融信息档案，信贷员‘心中有数，放贷不慌’，贫困农户‘家底清楚，借贷不愁’。”吴伟雄说。

　　作为精准扶贫的先行者，金融机构还应做到一手给资金、一手给政策；一手抓技术、一手抓信息。比如，让金融政策与财政政策优化组合，海南农民小额信贷都能获得贴息，为贫困农户解决了生产和生活难题，扩大了普惠金融扶贫的覆盖面，政府财政贴息被证明是金融精准扶贫的有效手段。

　　同时，要跳出金融做农业，培养一支既懂农业，又熟悉金融的小额信贷技术员队伍。这样的信贷员能够帮助农户提高农业风险防范意识、了解市场行情、放开视野闯市场，提升极贫贷款户自身造血和发展的功能；还要跳进农业做金融，以金融机构特有的信息优势，调动非农要素、资源要素、技术要素，让农民足不出户即可享受跟城里人一样的快捷金融服务。

　　论坛上，中国小额信贷联盟理事长杜晓山同样认为，金融是实现精准扶贫的重要组成部分，小额信贷要与农业部门对接，助推动态、精确扶贫。另外要从监管上发力，金融机构要负责每一个乡镇，保证放得出、管得好、收得回，使普惠金融与产业发展结合起来，真正使贫困农户受益。他建议，发展农村金融，应努力改善农村金融环境，积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司，培育发展多类型的农村合作金融，加快我国各项农村金融立法工作，加强农村金融监管，大力发挥小额信贷对实现精准扶贫的重要作用。